有些人谈到FinTech带来的变革，支付和银行业如何受到初创金融科技企业的冲击和挑战，可是我们常常过于简单地看待银行业。全球性的投资银行远比它们的华尔街同行具备更为复杂的创造能力，这就是为什么我们在公司和零售银行业务中看到的冲击远不像我们在零售业看到的那么严重，但是并不能满足于当下。在更复杂的业务领域也有一些事情将要发生。
例如，最新的清算银行，它的形态只是一个API；全球性的交易社交网络，它比每天自己的交易环境更为高效和有趣；通过区块链技术，结算和清算引擎正在快速开发完善，来支持数十亿笔的交易；众筹业务让初创企业比以往任何时候都更快、更容易地起步；同样，也有大量的新兴公司为中小企业提供融资业务服务，让中小企业更加蒸蒸日上。事实上，在这个更加专业化的市场中，变格是日新月异的，但我们却往往看不到这些变化。
金融科技到底有哪些组成部分？
虽然Fintech涵盖各种各样的商业模式和技术，但公司通常分为几个关键的垂直领域，包括：
- 贷款技术：列表上的贷款公司主要包括P2P贷款平台，以及使用机器学习技术和算法评估信用等级的贷款平台。
- 第三方支付技术：支付和记账技术公司涵盖从加速支付处理的解决方案扩展到支付卡开发工具到订阅式记账软件工具。
- 个人理财/财富管理：帮助个人管理个人账单、账户和/或信贷以及管理个人资产和投资的科技公司。
- 货币转账/汇款：货币转账公司主要包括P2P平台，用于在个人之间跨国家转账。
- 比特币/区块链：这里的公司分布在分布式分类账业务领域中的关键技术公司，从比特币钱包到安全提供者到副链。
- 资本市场技术：为银行、对冲基金、共同基金等金融机构或其他机构投资者提供工具的公司。这些范围从交易系统到金融建模和分析软件。
- 股权众筹：允许以股权形式通过个人集资为项目或公司提供货币捐助的平台。
- 保险技术：创建新的承保、索赔、分销和经纪平台、增强的客户体验产品和软件即服务（as-a-service）以帮助保险公司处理IT遗留问题。
为了方便大家了解上述Fintech业务领域，我们以蓝图的方式绘制了FinTech市场的前景图：
安永最近发布的创新金融（Ernst&Young and Innovate Finance）报告，深入地研究了欧美金融科技市场的景象。下表较为概括的描述了这一景象：
可以看出，有许多新兴技术正在重新构筑这一市场的景象，还有100多家初创企业利用这些新技术来协助并提升投资银行业的低效率。
同时，全球最大的银行也在投资于这些新兴的变革，而不是忽视这些变化。自2012年以来，美国资产规模最大的十家银行共参与了72轮投资，总计56家FinTech公司的36亿美元，而在欧洲，桑坦德银行（Banco Santander）对FinTech初创公司的独特投资数量最多。该公司对12家独特的Fintech创业公司进行了13次投资。最大的投资是2015年第三季度对中小企业贷款机构卡比奇的1.35亿美元投资，其中包括ING和其他投资机构也参与其中。
以下是图表是国际顶级投行在不同的金融科技领域的布局：
